Quand on planifie le projet d'acquisition d'un bien immobilier, une étape importante est d'évaluer sa capacité d'emprunt ainsi que
la durée du crédit immobilier.
Evaluer sa capacité d'emprunt
On peut se renseigner sur internet ou auprès d'un courtier en crédit immobilier (comme FRC Finances) pour établir un plan de financement.
Les banques proposent un crédit en prenant en compte les revenus et les charges : elles calculent un taux
d'endettement et le montant restant à vivre.
Ce taux d'endettement correspond au quotient charges/revenus. En pratique, ce taux d'endettement ne doit pas être supérieur à 40%.
Il faut également que le montant restant à vivre soit suffisant en fonction du nombre de personnes au sein du foyer.
Par exemple, si un couple avec 3 enfants a un taux d'endettement après emprunt de 25% et un reste à vivre de 800 euros, aucune banque ne
pourra lui prêter. Pour ce type de foyer, il faut plutôt compter avec un reste à vivre minimum de 1500 euros.
Les banques ont leur propre normes et il n'est pas possible de les énumérer toutes.
Quand vous évaluez votre capacité d'emprunt, il faut également prendre en compte son mode de consommation et notamment ses dépenses afin
de ne pas se retrouver en difficultés financières. Le courtier en prêt immobilier ou la banque vont de toute façon analyser les relevés de
comptes bancaires, ce qui leur permet de savoir comment vous gérer votre argent.
Se renseigner auprès d'un courtier en prêt immobilier
Le courtier en prêt immobilier travaille au service du client : il trouve ainsi la banque qui correspond le mieux à ses attentes.
En général, il s'agit de trouver le crédit immobilier au meilleur taux.
On peut cependant avoir des exigences particulières :
- souhaiter un financement à taux mixte sur la première partie du prêt (car on sait que l'on va vendre le bien au bout de quelques
années)
- demander à être exonéré d'indemnités de remboursement anticipé
- ouvrir un compte dans une banque à proximité de son domicile
Alors que la banque essaie de vendre ses propres solutions de financement aux clients, le courtier en prêt
a pour mission d'obtenir les meilleures conditions du marché en fonction du profil du client. Il trouve donc un crédit immobilier en se focalisant
sur les intérêts de son client.
Trouver l'assurance emprunteur au meilleur tarif
Il ne faut pas se fier simplement au taux de crédit affiché par une banque mais également se renseigner du taux
d'assurance pratiqué. En effet, les banques communiquent peu sur les tarifs d'assurance. Les clients paient souvent beaucoup trop
cher l'assurance choisie par la banque : le coût est parfois 3 fois plus élevé qu'une délégation d'assurance.
Une délégation d'assurance est une assurance qu'un emprunteur contracte indépendamment de la banque. Grâce à la loi Lagarde, il est désormais possible
de choisir sa propre assurance de prêt : la banque ne peut plus vous imposer son assurance Groupe.
Dans les faits, les banques accordent difficilement un très bon taux de crédit sans prendre l'assurance Groupe de la banque : en
faisant appel à un courtier en crédit et en assurance comme FRC Finances, vous avez la garantie d'avoir un très bon taux de crédit mais
également un très bon taux d'assurance.
Pour toute demande d'information concernant le crédit ou l'assurance, vous pouvez contacter FRC Finances, comparateur de crédits et
d'assurances, au 01 46 03 03 00 ou remplir le
formulaire de contact ci-dessous.